Compare here which
Canadian
Registered Plans
is right for you!
Discover how choosing the right Canadian registered plan—like RRSPs, RESPs, and TFSAs—can help you maximize tax savings, build your child’s education fund, or save for your first home
Learn how each plan works and the benefits they offer.
Мөнгөө татвараас хамгаалах дөрвөн данс. Таных нь аль вэ?
TFSA, FHSA, RRSP, RESP дөрвүүлээ хуримтлалыг тань татвараас хамгаалдаг ч тус бүр өөр зорилгод тохирдог. Данс бүр дээр дарж давуу болон сул талыг нь, мөн өөрөө тохируулж болох бодит жишээг үзээрэй.
2026 оны холбооны хязгаарууд — өөрийн эрхээ CRA My Account-аас заавал шалгаарайTFSA — хамгийн уян хатан данс
Татвараа төлсний дараах мөнгөө хийнэ. Доторх бүх өгөөж — хүү, ногдол ашиг, ханшийн өсөлт — насан туршдаа татваргүй. Хэзээ ч, ямар ч зорилгоор татваргүй авч болно.
Давуу тал
- Хэдийг ч, хэзээ ч, ямар ч шалтгаанаар татвар, торгуульгүй авч болно
- Авсан мөнгө орлогод тооцогддоггүй — GIS, CCB, OAS зэрэг тэтгэмжид нөлөөлөхгүй
- Авсан дүнгийн эрх дараа оны 1-р сарын 1-нд буцаж сэргэнэ
- Ашиглаагүй эрх 18 наснаас хойш хязгааргүй хуримтлагдана
- Зөвхөн бэлэн мөнгө биш — GIC, ETF, хувьцаа ч хадгалж болно
Сул тал
- Татварын хөнгөлөлт байхгүй — оруулсан мөнгө энэ жилийн татварыг бууруулахгүй
- Эрхээс хэтрүүлбэл илүү дүнгийн сар бүр 1%-ийн торгууль ногдоно
- Нэг жилдээ буцааж хийвэл эрхээ санамсаргүй хэтрүүлэх эрсдэлтэй
- Авахад хялбар учраас зорилгын бус зүйлд зарцуулах уруу таталт их
- АНУ-ын ногдол ашигт 15%-ийн суутгал TFSA дотор ч ногдоно
Сарнайн нөөц + хуримтлалын сан
31 настай Сарнай сар бүр тогтмол дүнг TFSA доторх индекс ETF-д хийдэг. Энгийн (татвартай) дансанд хийсэнтэй харьцуулж үзье.
*Энгийн дансанд өгөөж дунджаар 20% орчим татвар ногдоно гэж тооцсон ойролцоо дүн. Сарын гулсагч жилийн $7,000-ийн хязгаарт ойролцоо тааруулагдсан.
FHSA — анхны байрны хүчирхэг хэрэгсэл
Хоёр давуу талыг зэрэг өгдөг цорын ганц данс: оруулсан мөнгө RRSP шиг татвараас хасагдана, харин анхны байраа авахдаа TFSA шиг бүрэн татваргүй гаргана.
Давуу тал
- Орохдоо хөнгөлөлт, гарахдаа татваргүй — RRSP ба TFSA-ийн давуу тал нэг дор
- RRSP-ийн Home Buyers' Plan шиг буцааж төлөх шаардлагагүй
- Нэг худалдан авалт дээр Home Buyers' Plan-тай хослуулж болно
- Данс нээснээс хойш ашиглаагүй эрхээс $8,000 хүртэл дараа жилд шилжинэ
- Байр аваагүй ч RRSP руу татваргүй, RRSP-ийн эрх зарцуулалгүй шилжүүлж болно
Сул тал
- Зөвхөн анх удаа байр авч буй хүнд (сүүлийн 4 жил + энэ жил байр эзэмшээгүй)
- Нээснээс хойш 15 жилийн дотор, эсвэл 71 нас хүртлээ ашиглах ёстой
- Жилд $8,000-ийн хязгаартай тул $40,000-д хүрэхэд дор хаяж 5 жил болно
- Шилжих эрх зөвхөн данс нээснээс хойш хуримтлагдана — эрт нээх нь чухал
- Байрнаас өөр зорилгоор авбал бүрэн дүнгээр орлогод тооцогдож татвар ногдоно
Билгүүний урьдчилгааны төлөвлөгөө
27 настай Билгүүн Калгарид түрээсээр амьдардаг, хэдэн жилийн дараа байр авахаар төлөвлөж байна. Жил бүр FHSA-даа мөнгө хийж, орлогоосоо хасуулдаг.
Буцаан олголт = оруулсан дүн × татварын хувь; татварын тайлан гаргасны дараа хавар бүр олгогдоно. Хугацаа богино тул өсөлтийг болгоомжтойгоор жилийн 4% гэж тооцов.
RRSP — тэтгэврийн татвар хойшлуулагч
Оруулсан мөнгө одоогийн татвар ногдох орлогоос хасагдана, данс дотроо татваргүй өснө. Зөвхөн мөнгө авахдаа — хамгийн тохиромжтой нь тэтгэвэрт гарсан, орлого багатай үедээ — татвар төлнө.
Давуу тал
- Шууд татварын хөнгөлөлт — өндөр орлоготой үед хүчтэй (ихэвчлэн 30–48%-ийн буцаан олголт)
- Олон арван жил татваргүй хуримтлагдан өснө
- Тэтгэврийн орлогын татвар ажиллаж байсан үеийнхээс бага бол та хожно
- Home Buyers' Plan-аар анхны байрандаа $60,000 хүртэл зээлдэж авч болно
- Гэр бүлийн (spousal) RRSP-ээр хосын орлогыг хувааж татвар хэмнэнэ
- Ашиглаагүй эрх шилжинэ; хөнгөлөлтөө орлого өндөр жилдээ ашиглаж болно
Сул тал
- Авсан мөнгө бүхэлдээ орлогод тооцогдож татвар ногдоно, урьдчилсан суутгалтай
- Авсан дүнгийн эрх дахин сэргэхгүй (TFSA-аас ялгаатай)
- Бага орлоготой үед ашиг муутай — 25%-аар хөнгөлүүлээд, мөн тийм юм уу өндөр хувиар татвар төлж магадгүй
- RRIF-ээс авах мөнгө GIS, OAS зэрэг орлогоос хамаардаг тэтгэмжийг бууруулж болзошгүй
- RRIF болгосны дараа жил бүр заавал доод хэмжээгээр мөнгө авах үүрэгтэй
Оюунаагийн "буцаан олголт + хойшлуулалт"
42 настай Оюунаа сайн цалинтай бөгөөд эцсийн хугацаанаас өмнө RRSP-дээ нэг удаагийн мөнгө хийв. Одоо авах буцаан олголт болон хожмын ашгийг харна уу.
"Татварын хувийн зөрүү" нь өнөөдрийн болон тэтгэврийн үеийн татварын хувийг харьцуулдаг — RRSP-ийн гол логик. Хэрэв тэтгэврийн хувь ≥ одоогийнхоос бол TFSA илүү тохиромжтой байж магадгүй.
RESP — хүүхдийн боловсролд засгийн газрын бэлэг
Орохдоо хөнгөлөлтгүй ч засгийн газар оруулсан мөнгөн дээр 20%-ийн буцалтгүй тусламж (CESG) нэмдэг. Өгөөж татваргүй өсөж, эцэст нь оюутны орлогод тооцогддог — ихэнхдээ бараг татваргүй.
Давуу тал
- CESG-ээр баталгаат 20%-ийн шууд өгөөж — жилд $500, нэг хүүхдэд нийт $7,200 хүртэл
- Дунд, бага орлоготой айлд нэмэлт тусламж (Additional CESG, Canada Learning Bond)
- Өгөөж, тусламж нь оюутны орлогод тооцогддог — оюутан бараг татвар төлдөггүй
- Их сургууль, коллеж, мэргэжлийн сургалт, гадаадын олон хөтөлбөрт хүчинтэй
- Гэр бүлийн нэгдсэн данс — ах дүүс хооронд хуваалцана; данс 35 жил нээлттэй байж болно
Сул тал
- Оруулсан мөнгөнд татварын хөнгөлөлт байхгүй
- Хүүхэд сургуульд орохгүй бол тусламжийг засгийн газарт буцаана
- Оюутангүйгээр өгөөжийг авбал татвар дээр нэмээд 20%-ийн торгууль (RRSP руу шилжүүлж болох ч нөхцөлтэй)
- Жилд $2,500-аас илүү оруулсан хэсэг тухайн жилдээ нэмэлт тусламж авахгүй
- Бичиг баримт их: тусламжийн хүсэлт, суралцаж буй нотолгоо, EAP ба оруулсан мөнгөний ялгаа
Эрдэнийнхэн Ану охиндоо хуримтлал үүсгэж байна
Ану дөнгөж төрсөн. Эцэг эх нь 0 наснаас нь жил бүр мөнгө хийж, тусламж болон өгөөжийг 18 нас буюу их сургуульд орох хүртэл нь өсгөнө.
CESG = оруулсан дүнгийн 20%, жилд дээд тал нь $500, нийт $7,200 хүртэл. Жилд $2,500 оруулах нь жилийн тусламжийг бүрэн авах "алтан дүн" юм.
| Үзүүлэлт | TFSA | FHSA | RRSP | RESP |
|---|---|---|---|---|
| Хамгийн тохиромжтой нь | Ямар ч зорилгод — уян хатан хуримтлал, хөрөнгө оруулалт | Анхны байрны урьдчилгаа | Тэтгэвэр, ялангуяа өндөр орлоготой үед | Хүүхдийн боловсрол |
| Орохдоо татварын хөнгөлөлт | Үгүй | Тийм | Тийм | Үгүй |
| Мөнгө авахад татвар | Хэзээ ч байхгүй | Анхны байр авахад байхгүй | Бүрэн дүнгээр орлогод тооцно | Оруулсан мөнгөнд үгүй; тусламж, өгөөж оюутны орлого болно |
| 2026 оны хязгаар | $7,000/жил (эрх хуримтлагдана) | $8,000/жил · нийт $40,000 | Орлогын 18%, дээд тал $33,810 | Нэг хүүхдэд нийт $50,000 (жилийн хязгааргүй) |
| Засгийн газрын урамшуулал | — | — | — | CESG 20%, хүүхэд бүрд $7,200 хүртэл + бага орлоготой айлд нэмэлт |
| Мөнгө авсны дараах эрх | Дараа оны 1/1-нд сэргэнэ | Сэргэхгүй (насан туршийн хязгаар) | Бүрмөсөн алдагдана | Хамаарахгүй |
| Тэтгэмжид нөлөөлөх үү? | Үгүй — авсан мөнгө орлого биш | Байр авахад үгүй | Тийм — орлогод тооцогдоно (GIS/OAS буурч болно) | EAP нь оюутны орлого (ихэвчлэн татвар бага) |
| Хугацаа, насны хязгаар | Байхгүй — 18 наснаас насан туршдаа | Нээснээс 15 жил эсвэл 71 нас хүртэл | 71 нас хүрэх жилийн 12/31 хүртэл оруулна | Тусламж 17 нас хүртэл; данс 35 жил хүртэл |
| Төлөвлөгөө өөрчлөгдвөл | Юунд ч зарцуулж болно | RRSP руу татваргүй шилжүүлнэ | Хэзээ ч авч болно (татвартай) эсвэл HBP/LLP хөтөлбөр | Ах дүүд нь шилжүүлэх, эсвэл өгөөжийг RRSP руу (тусламж буцаана) |
Та юуны төлөө хуримтлуулж байна вэ?
Өөрт хамгийн ойр зорилгоо сонгоорой. Эдгээр данс "аль нэгийг нь" гэсэн сонголт биш — ихэнх хүн цаг хугацааны явцад хоёр, гурвыг нь зэрэг ашигладаг.
Мөнгөө татвараас хамгаалах дөрвөн данс. Таных нь аль вэ?
TFSA, FHSA, RRSP, RESP дөрвүүлээ хуримтлалыг тань татвараас хамгаалдаг ч тус бүр өөр зорилгод тохирдог. Данс бүр дээр дарж давуу болон сул талыг нь, мөн өөрөө тохируулж болох бодит жишээг үзээрэй.
2026 оны холбооны хязгаарууд — өөрийн эрхээ CRA My Account-аас заавал шалгаарайTFSA — хамгийн уян хатан данс
Татвараа төлсний дараах мөнгөө хийнэ. Доторх бүх өгөөж — хүү, ногдол ашиг, ханшийн өсөлт — насан туршдаа татваргүй. Хэзээ ч, ямар ч зорилгоор татваргүй авч болно.
Давуу тал
- Хэдийг ч, хэзээ ч, ямар ч шалтгаанаар татвар, торгуульгүй авч болно
- Авсан мөнгө орлогод тооцогддоггүй — GIS, CCB, OAS зэрэг тэтгэмжид нөлөөлөхгүй
- Авсан дүнгийн эрх дараа оны 1-р сарын 1-нд буцаж сэргэнэ
- Ашиглаагүй эрх 18 наснаас хойш хязгааргүй хуримтлагдана
- Зөвхөн бэлэн мөнгө биш — GIC, ETF, хувьцаа ч хадгалж болно
Сул тал
- Татварын хөнгөлөлт байхгүй — оруулсан мөнгө энэ жилийн татварыг бууруулахгүй
- Эрхээс хэтрүүлбэл илүү дүнгийн сар бүр 1%-ийн торгууль ногдоно
- Нэг жилдээ буцааж хийвэл эрхээ санамсаргүй хэтрүүлэх эрсдэлтэй
- Авахад хялбар учраас зорилгын бус зүйлд зарцуулах уруу таталт их
- АНУ-ын ногдол ашигт 15%-ийн суутгал TFSA дотор ч ногдоно
Сарнайн нөөц + хуримтлалын сан
31 настай Сарнай сар бүр тогтмол дүнг TFSA доторх индекс ETF-д хийдэг. Энгийн (татвартай) дансанд хийсэнтэй харьцуулж үзье.
*Энгийн дансанд өгөөж дунджаар 20% орчим татвар ногдоно гэж тооцсон ойролцоо дүн. Сарын гулсагч жилийн $7,000-ийн хязгаарт ойролцоо тааруулагдсан.
FHSA — анхны байрны хүчирхэг хэрэгсэл
Хоёр давуу талыг зэрэг өгдөг цорын ганц данс: оруулсан мөнгө RRSP шиг татвараас хасагдана, харин анхны байраа авахдаа TFSA шиг бүрэн татваргүй гаргана.
Давуу тал
- Орохдоо хөнгөлөлт, гарахдаа татваргүй — RRSP ба TFSA-ийн давуу тал нэг дор
- RRSP-ийн Home Buyers' Plan шиг буцааж төлөх шаардлагагүй
- Нэг худалдан авалт дээр Home Buyers' Plan-тай хослуулж болно
- Данс нээснээс хойш ашиглаагүй эрхээс $8,000 хүртэл дараа жилд шилжинэ
- Байр аваагүй ч RRSP руу татваргүй, RRSP-ийн эрх зарцуулалгүй шилжүүлж болно
Сул тал
- Зөвхөн анх удаа байр авч буй хүнд (сүүлийн 4 жил + энэ жил байр эзэмшээгүй)
- Нээснээс хойш 15 жилийн дотор, эсвэл 71 нас хүртлээ ашиглах ёстой
- Жилд $8,000-ийн хязгаартай тул $40,000-д хүрэхэд дор хаяж 5 жил болно
- Шилжих эрх зөвхөн данс нээснээс хойш хуримтлагдана — эрт нээх нь чухал
- Байрнаас өөр зорилгоор авбал бүрэн дүнгээр орлогод тооцогдож татвар ногдоно
Билгүүний урьдчилгааны төлөвлөгөө
27 настай Билгүүн Калгарид түрээсээр амьдардаг, хэдэн жилийн дараа байр авахаар төлөвлөж байна. Жил бүр FHSA-даа мөнгө хийж, орлогоосоо хасуулдаг.
Буцаан олголт = оруулсан дүн × татварын хувь; татварын тайлан гаргасны дараа хавар бүр олгогдоно. Хугацаа богино тул өсөлтийг болгоомжтойгоор жилийн 4% гэж тооцов.
RRSP — тэтгэврийн татвар хойшлуулагч
Оруулсан мөнгө одоогийн татвар ногдох орлогоос хасагдана, данс дотроо татваргүй өснө. Зөвхөн мөнгө авахдаа — хамгийн тохиромжтой нь тэтгэвэрт гарсан, орлого багатай үедээ — татвар төлнө.
Давуу тал
- Шууд татварын хөнгөлөлт — өндөр орлоготой үед хүчтэй (ихэвчлэн 30–48%-ийн буцаан олголт)
- Олон арван жил татваргүй хуримтлагдан өснө
- Тэтгэврийн орлогын татвар ажиллаж байсан үеийнхээс бага бол та хожно
- Home Buyers' Plan-аар анхны байрандаа $60,000 хүртэл зээлдэж авч болно
- Гэр бүлийн (spousal) RRSP-ээр хосын орлогыг хувааж татвар хэмнэнэ
- Ашиглаагүй эрх шилжинэ; хөнгөлөлтөө орлого өндөр жилдээ ашиглаж болно
Сул тал
- Авсан мөнгө бүхэлдээ орлогод тооцогдож татвар ногдоно, урьдчилсан суутгалтай
- Авсан дүнгийн эрх дахин сэргэхгүй (TFSA-аас ялгаатай)
- Бага орлоготой үед ашиг муутай — 25%-аар хөнгөлүүлээд, мөн тийм юм уу өндөр хувиар татвар төлж магадгүй
- RRIF-ээс авах мөнгө GIS, OAS зэрэг орлогоос хамаардаг тэтгэмжийг бууруулж болзошгүй
- RRIF болгосны дараа жил бүр заавал доод хэмжээгээр мөнгө авах үүрэгтэй
Оюунаагийн "буцаан олголт + хойшлуулалт"
42 настай Оюунаа сайн цалинтай бөгөөд эцсийн хугацаанаас өмнө RRSP-дээ нэг удаагийн мөнгө хийв. Одоо авах буцаан олголт болон хожмын ашгийг харна уу.
"Татварын хувийн зөрүү" нь өнөөдрийн болон тэтгэврийн үеийн татварын хувийг харьцуулдаг — RRSP-ийн гол логик. Хэрэв тэтгэврийн хувь ≥ одоогийнхоос бол TFSA илүү тохиромжтой байж магадгүй.
RESP — хүүхдийн боловсролд засгийн газрын бэлэг
Орохдоо хөнгөлөлтгүй ч засгийн газар оруулсан мөнгөн дээр 20%-ийн буцалтгүй тусламж (CESG) нэмдэг. Өгөөж татваргүй өсөж, эцэст нь оюутны орлогод тооцогддог — ихэнхдээ бараг татваргүй.
Давуу тал
- CESG-ээр баталгаат 20%-ийн шууд өгөөж — жилд $500, нэг хүүхдэд нийт $7,200 хүртэл
- Дунд, бага орлоготой айлд нэмэлт тусламж (Additional CESG, Canada Learning Bond)
- Өгөөж, тусламж нь оюутны орлогод тооцогддог — оюутан бараг татвар төлдөггүй
- Их сургууль, коллеж, мэргэжлийн сургалт, гадаадын олон хөтөлбөрт хүчинтэй
- Гэр бүлийн нэгдсэн данс — ах дүүс хооронд хуваалцана; данс 35 жил нээлттэй байж болно
Сул тал
- Оруулсан мөнгөнд татварын хөнгөлөлт байхгүй
- Хүүхэд сургуульд орохгүй бол тусламжийг засгийн газарт буцаана
- Оюутангүйгээр өгөөжийг авбал татвар дээр нэмээд 20%-ийн торгууль (RRSP руу шилжүүлж болох ч нөхцөлтэй)
- Жилд $2,500-аас илүү оруулсан хэсэг тухайн жилдээ нэмэлт тусламж авахгүй
- Бичиг баримт их: тусламжийн хүсэлт, суралцаж буй нотолгоо, EAP ба оруулсан мөнгөний ялгаа
Эрдэнийнхэн Ану охиндоо хуримтлал үүсгэж байна
Ану дөнгөж төрсөн. Эцэг эх нь 0 наснаас нь жил бүр мөнгө хийж, тусламж болон өгөөжийг 18 нас буюу их сургуульд орох хүртэл нь өсгөнө.
CESG = оруулсан дүнгийн 20%, жилд дээд тал нь $500, нийт $7,200 хүртэл. Жилд $2,500 оруулах нь жилийн тусламжийг бүрэн авах "алтан дүн" юм.
| Үзүүлэлт | TFSA | FHSA | RRSP | RESP |
|---|---|---|---|---|
| Хамгийн тохиромжтой нь | Ямар ч зорилгод — уян хатан хуримтлал, хөрөнгө оруулалт | Анхны байрны урьдчилгаа | Тэтгэвэр, ялангуяа өндөр орлоготой үед | Хүүхдийн боловсрол |
| Орохдоо татварын хөнгөлөлт | Үгүй | Тийм | Тийм | Үгүй |
| Мөнгө авахад татвар | Хэзээ ч байхгүй | Анхны байр авахад байхгүй | Бүрэн дүнгээр орлогод тооцно | Оруулсан мөнгөнд үгүй; тусламж, өгөөж оюутны орлого болно |
| 2026 оны хязгаар | $7,000/жил (эрх хуримтлагдана) | $8,000/жил · нийт $40,000 | Орлогын 18%, дээд тал $33,810 | Нэг хүүхдэд нийт $50,000 (жилийн хязгааргүй) |
| Засгийн газрын урамшуулал | — | — | — | CESG 20%, хүүхэд бүрд $7,200 хүртэл + бага орлоготой айлд нэмэлт |
| Мөнгө авсны дараах эрх | Дараа оны 1/1-нд сэргэнэ | Сэргэхгүй (насан туршийн хязгаар) | Бүрмөсөн алдагдана | Хамаарахгүй |
| Тэтгэмжид нөлөөлөх үү? | Үгүй — авсан мөнгө орлого биш | Байр авахад үгүй | Тийм — орлогод тооцогдоно (GIS/OAS буурч болно) | EAP нь оюутны орлого (ихэвчлэн татвар бага) |
| Хугацаа, насны хязгаар | Байхгүй — 18 наснаас насан туршдаа | Нээснээс 15 жил эсвэл 71 нас хүртэл | 71 нас хүрэх жилийн 12/31 хүртэл оруулна | Тусламж 17 нас хүртэл; данс 35 жил хүртэл |
| Төлөвлөгөө өөрчлөгдвөл | Юунд ч зарцуулж болно | RRSP руу татваргүй шилжүүлнэ | Хэзээ ч авч болно (татвартай) эсвэл HBP/LLP хөтөлбөр | Ах дүүд нь шилжүүлэх, эсвэл өгөөжийг RRSP руу (тусламж буцаана) |
Та юуны төлөө хуримтлуулж байна вэ?
Өөрт хамгийн ойр зорилгоо сонгоорой. Эдгээр данс "аль нэгийг нь" гэсэн сонголт биш — ихэнх хүн цаг хугацааны явцад хоёр, гурвыг нь зэрэг ашигладаг.
OUR METHOD
We focus on making complex financial concepts easy to understand. By comparing registered savings plans side by side, you’ll see how each option can help you reach your goals, whether you’re preparing for retirement, supporting your children’s education, or planning to buy a home.